當你因卡數爆煲、貸款供唔切而喘唔過氣，可能開始考慮：
「我應該申請 DRP，定係直接破產清晒算？」
呢條問題其實好多人都問過，尤其係財務壓力大、又唔想上庭嘅打工仔。
呢篇文章會幫你從5 大面向深入拆解：
什麼是 DRP？什麼是破產？
法律效力與程序差別
對信用、生活影響幾大？
邊個方法啱你？
常見誤解與選擇建議
📘 一、什麼是 DRP（債務舒緩計劃）？
DRP，全名為 Debt Relief Plan（債務舒緩計劃），係一種非法律程序，由第三方顧問（如債務管理公司）代你出面，向債主協商改變還款方式。
DRP 通常包括：
合併債務，每月只還一筆錢
凍結／減少利息、罰金
延長還款期（例如 36～60 個月）
唔需上庭，無需法律程序
📌 適合：仍有收入、有誠意還款但現金流緊張人士。
🧾 二、什麼是破產（Bankruptcy）？
破產係一種法定程序，由債務人向高等法院申請，表示已經完全無能力償還債務，並希望透過破產程序解除大部分債務。
破產後會由破產管理署接管財產，出售資產還債。一般維持期為 4 年（首次破產）。
📌 適合：完全無力供款、欠債金額龐大、已經無資產可清還者。
三、DRP vs 破產：完整比較表
| 項目 | DRP（債務舒緩） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|
| 是否為法律程序 | ❌ 否（純商業協議） | ✅ 是（經法院處理） |
| 是否上庭 | ❌ 否 | ✅ 是 |
| 債務是否可清除 | ❌ 否（需全數供完） | ✅ 是（破產完成後大部分債務清除） |
| 信用影響 | ✅ 有（約保留 6 年） | ✅ 有（更嚴重，8 年或以上） |
| 資產處理 | ✅ 保留個人資產 | ❌ 需出售資產（包括物業、汽車、存款） |
| 職業限制 | ❌ 無（除非特殊行業） | ✅ 有（某些專業如律師、會計師、保險從業員會受限） |
| 外遊／出境限制 | ❌ 無 | ✅ 有（需經破產管理署批准） |
| 程序長短 | 約 3～5 年（視供款期） | 一般 4 年（首次破產） |
| 成功率 | 約 80～90%（視乎債主接受） | ✅ 一經申請法院批准即生效 |
| 債主是否可追債 | ❌ 不會再追債（協議成立後） | ❌ 不可（由法院保護） |
四、選擇哪一種？5 個實際考慮因素
- 你仍然有收入嗎？
✅ 有穩定收入 → DRP 較合適
❌ 完全無收入 → 破產可能是唯一選擇 - 你想保住信用嗎？
如果你未來想：
買樓
搬屋租樓
換工作（如金融業）
重新申請信用卡
💡 DRP 雖然會有信用紀錄，但影響相對「破產」細得多。
- 你有冇資產想保住？
✅ DRP 無需放棄資產（例如積蓄、汽車）
❌ 破產會要求變賣所有非必要資產 - 你欠債金額有幾高？
欠債在 HK$50,000～$500,000： DRP 較常見
欠債超過 HK$1,000,000： 可考慮破產或 IVA
- 你願唔願意還錢？
DRP 講求你願意逐月還清債務
破產則係選擇「清帳走人」——代價係紀錄更差，損失更多自由與資產
❗️五、常見誤解與提醒
❌ 「DRP = 唔洗還錢」
錯！DRP 仍然係要還錢，只不過條件鬆啲。
如果唔還，會被終止協議、再被追數，甚至上庭。
❌ 「破產就可以完全重新開始」
破產雖然清債，但：
要交出資產
長期信用差
就業、旅遊、租樓都會困難重重
❌ 「DRP 一定會成功」
DRP 並無法律保障，需由債主自願接受。
若佔債務較大比重的債主拒絕，你可能要轉向 IVA 或破產。
結語：兩者各有利弊，選擇要量力而為
| 如果你… | 推薦方案 |
|---|---|
| 有穩定收入，仍想供款 | ✅ DRP |
| 無收入、無資產，債務過重 | ✅ 破產 |
| 想保住信用與資產 | ✅ DRP |
| 想快速清帳、重新開始，但願付出代價 | ✅ 破產 |